提前还房贷，等待期可能长达数个月？春节后，一些深圳市民发现，还贷之路并不容易了。近日，南都·湾财社记者在深圳市场走访留意到，多家国有大行APP的线上提前还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。

以建行为例，该行APP在“提前还本申请”中提示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行。”

(资料图片仅供参考)

农行方面也表示，房贷提前还款须至少提前30天到贷款网点提出申请，该行经过确认客户身份信息、核对客户贷款情况、审批等流程后，将与客户沟通协商具体的扣款时间。

工行方面则因为系统升级，目前暂时无法在手机上申请提前还房贷。

不过，也有例外。记者注意到，目前深圳用户仍可以通过中国银行的手机银行进行预约申请，再由客户经理对接。

国有大行是深圳的房贷市场的主力。据南都湾财社记者观察，去年初，深圳主流银行可以实现线上申请，一键还款，整体办理速度较快。某大行的客户经理坦言，这个变化是从去年第四季度开始的，客户需要到网点人工提交申请。

不过，对于市民而言，相比申请方式和便利度，预约申请后继续等待的排队时间才是更为关心的问题。按照此前业界惯例，提前还贷，一般提前一个月提交申请便可。现在申请提前还房贷，需要多长时间才能成功办理？

各大行给出的预计时间表不一。

深圳某大行的贷款经理向南都湾财社记者表示，客户提交申请表后，正常情况下，需要等待3-4个月以上。如果个人还贷的金额较少，速度也有可能快一些。

另一家大行则表示，现在申请的话，预计一季度内能够完成提前还贷。

有的银行则表示，目前新申请提前还款客户需等待7个月左右，相当于要下半年才能还贷。

为什么还款还要排队？多家深圳银行向记者坦言，目前提前还贷带来的压力确实比较大。有深圳银行从业人士也表示，总行每个月会对分行设定一定的提前还款额度，目前从预约情况看，额度出现不足，各网点“口粮”不够。

春节后为什么会出现扎堆还款现象？实际上，此番还贷热，也是去年底银行理财破净之后的涟漪效应之一。深圳某大行理财经理表示，一些市民对未来投资前景不明朗，没有找到更好的投资渠道，认为理财收益无法跑赢房贷利率。

“在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。”对于节后市民热衷于提前还款的现象，有经济学家如是认为。

值得一提的是，相比排队之久，还有罚款之痛。

南都湾财社记者注意到，去年8月1日，交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》曾引来轩然大波。该公告显示，自从2022年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。其中，个人按揭类贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。不过，交通银行官网迅速删除了上述公告，被外界普遍解读为受到舆论压力。

“提前还房贷，有具体细节需要注意。”深圳知名财经专家刘晓博提醒，如果对自己的行业前景不是很看好，或者对自己未来几年职业机会不是很看好，在手里有钱的情况下，可以提前还房贷，或者还部分房贷。刘晓博认为，这样做的好处是，降低家庭的杠杆率，让自己更安全一些。如果能一次性还完房贷，可以一次性归还。如果不能一次性还完，只能还一部分的话，要仔细算账，保证还部分房贷之后、手里的现金可以继续供楼3年以上。

不过，提前还房贷也有时间节点考量。有业内人士建议，在已还款年限较短的情况下进行提前还贷，更加划算。如果等额本息已经还款超过1/3的周期，等额本金超过1/2的周期，那么就不要提前还贷了，因为这样就不划算了。

一直以来，深圳的住房贷款是银行的优质资产。南都湾财社记者从人民银行深圳市中心支行了解到，2022 年全年，深圳市人民币存款增加 11273.38 亿元，同比多增918.68亿元。其中，住户存款增加4077.66亿元。从整体数据看，深圳房贷市场平稳趋好。

官媒发声：扎堆提前还房贷并不可取，今年贷款利率还有下行可能

经济日报新闻客户端消息，2022年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际，住房贷款提前还款行为显著增多，渐成“提前还款潮”。

提前还款具体涉及哪些内容？“提前还款潮”背后的原因是啥？扎堆提前还款有何影响？个体应该选择提前还款吗？一起来看本期快问快答↓↓↓

问：提前还款具体涉及哪些内容？

答：在银行信贷中，提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑进行提前还款，可以减少利息支出；银行出于风险管理需要，在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。

问：“提前还款潮”背后的原因是啥？

答：近期住房贷款“提前还款潮”，主要动因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

与此同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8％，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民占15.5％，比上季减少3.7个百分点。

此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。

问：扎堆提前还款有何影响？

答：由于新增住房贷款申请量下降明显，借款人提前偿还住房贷款行为增多，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。

从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。

问：个人应该提前还款吗？

答：对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。

从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。

2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。

来源：南方都市报、经济日报

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